理财能力，积极培养孩子的财商
2014-08-09 作者： 宋璐璐
理财能力，积极培养孩子的财商
让孩子知道怎么用钱
既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。
——塞·约翰生
教孩子怎样用钱，是让孩子一生都平安无忧的基础。所以，有理财观念的孩子，真正知晓付出与收获之间的比例，不管在什么时候，他们都不会因为金钱而迷失方向。
哈佛故事
安安从2岁开始一直住在乡下的奶奶家，5岁时爸爸妈妈把他接回了城里，尽管奶奶很用心地照顾安安，但是妈妈很快就发现，安安对于金钱和消费的概念几乎为零。
这怎么行呢！于是妈妈决定带着安安去超市体验一下购物的乐趣。
刚到超市，安安就好奇的问妈妈，为什么这里都没有人收钱？为什么东西的下面都放着彩色的小纸片呢？
于是妈妈就告诉安安，东西要先挑选好了之后拿到收银台才会有阿姨给你算价钱，而货品下面的小纸片就标示着每一种东西的价格和种类。安安听了以后觉得很有意思，于是对着那些彩色的标签研究了起来。
“妈妈，这上面写着4.9，是什么意思呢？”安安不解地问。
“就是说要用四元九角换这样东西！”妈妈回答。
“这个数字代表了钱吗？”安安歪着小脑袋，又问道。
“当然啦！这个小标签不仅标明了钱数，上面还有这样东西的重量和生产日期！”妈妈继续耐心地回答了安安的问题。
“真有趣啊！下次我要拿着钱自己来买东西！”安安高兴地说。
爱心课堂
孩子认识了钱币，知道钱币是从哪里来的，这并不等于他们就理解了钱的价值。对于学龄前儿童来说，要让他们真正懂得“钱的价值”显然还为时过早，不过家长可以先让孩子了解钱与商品足如何交换的，让其知道钱是等价物的概念。
让我们一步一步地来。首先，当孩子的加减运算的能力不能应付“角”甚至“分”这样的零头时，标价最好是整数。
对学龄前的孩子来说，即使会数数了，也未必懂得数钱，因为那只是抽象的声音或文字，必须让孩子感受数字的多与少到底有什么不同，才能建立金钱观。例如，点心对孩子相当具有吸引力，有个会计师女儿和银行经理儿子的哈佛大学教授就表示，孩子上学前，每天下午三、四点时，都会为他们安排点心时间，而从孩子三、四岁开始接触数字后，她便将数字观念教育，透过点心来执行。大学教授准备孩子喜欢的可爱造型小饼干，例如飞机、兔子、星星，甚至是数字等造型，以此引起孩子的注意，当发给孩子饼干后，会先让孩子算清楚有多少块饼干，教授发现很快地，孩子便会清楚地感受到，十个饼干比五个多，也可以吃得比较久，如此对数字的概念就更具体化。
教育小妙招
美国孩子在3岁的时候就开始接受理财教育。父母有意识地教育孩子熟悉、掌握基本的金融知识，培养孩子独立自主的生活能力。关于如何引导孩子用钱，哈佛教授给予了以下几点意见：
·选择适当的方式刺激孩子的欲望
许多家长将零花钱与孩子的学业成绩紧密挂钩，在金钱刺激下而产生的学习动力，要比在兴趣和责任下所产生的学习动力，意志薄弱得多。将零花钱与孩子的学习成绩挂钩，只不过是增加了孩子的投机欲，有些孩子用谎报成绩的方式得到“奖金”，甚至会让孩子以作弊的方式来达到父母的要求。这种促进学习的方式，短期内有效，但是并不利于孩子养成自觉学习的责任心，因此，不建议家长在教育孩子时选取。
零花钱并非越多越好，爱一个孩子的方式并非体现在零花钱的多少。零花钱与爱无关，爱是用多少钱都买不来的。聪明的家长在给孩子零花钱的时候，同时还会给孩子一个存钱罐，并且教给孩子怎样使用这个存钱罐。透明的存钱罐可以更加直接、立竿见影地看到存钱。此外，家长还可以给孩子在存钱罐旁边贴上他真正想要买的东西的图片。
·教孩子换算钱币
当孩子的加减运算能力有所提高以后，家长就可以教孩子进行元、角、分之间的换算。对于成年人来说，0.5元当然就是5角钱，这毫无疑问。但许多孩子却未必知道这种常识，他们可能以为标签上的0.5指的是5元钱。因此家长可以通过多次练习，让孩子进一步了解元、角、分的概念，并了解钱在日常使用中的一些常识。
·教育孩子熟悉掌握金融知识与工具运用
小孩子根本不知道自动取款机是怎么一回事，这时候家长可以趁机在使用自动取款机的时候，结合存钱罐一起对孩子进行金钱教育。家长可以这样解释：“这个机器就好像一个巨大的小猪储蓄罐。爸爸妈妈一旦发了工资就会将钱放进这个储蓄罐里。当需要用钱的时候，我们就从里面取一点。但是，我们要尽量保证储蓄罐一直有钱，这也就要求我们在用钱的时候要学会计划。”
同样，家长在孩子面前使用信用卡时，也要对孩子解释信用卡的概念：“我现在可以用这个卡代替金钱买东西，但是我必须在几个星期内用现金来付清，不然就会有很多利息。”
哈佛语录
哈佛教育专家认为，让孩子一生富足的办法，并非父母给孩子留下百万、千万的家产，而是要从小培养孩子的理财能力。
家庭理财，孩子也要参与
如果你懂得使用金钱，那它将是一个好奴仆；如果你不懂得使用金钱，那它就变成你的主人。
——马克·吐温
美国父母将理财教育称作从“3岁开始实现的幸福人生计划”美国的家长们会让孩子干家务来换取零花钱，这样孩子就可以清楚地认识到：即便是出生在富有的家庭中，也要有工作的欲望与社会责任感。
哈佛故事
虽然艾迪今年刚5岁，但他已经是家里财政大权的决策者之一了。艾迪的父母认为教会孩子理财就是教会孩子如何过日子。让那个孩子参与到家庭的重大财务决策中，会让孩子感觉自己在家庭中很受父母重视，有“小主人”的感觉。
艾迪参与的家庭重大财务决策项目包括：买家具、买汽车、买大型家用电器以及买一些奢侈品等。艾迪的家里如果需要买东西就要进行一次家庭投票，父母和艾迪各有一票。
有一次妈妈想要买一个手包，可是爸爸认为样式不太好看，但是妈妈很喜欢，就去询问儿子的意见，儿子说：“我觉得很适合妈妈。”于是二比一，妈妈就高兴地买下了那个手包。
还有一次，父亲因为业务很忙需要再买一辆汽车，但是妈妈觉得不划算，就不让买。随后进行了家庭投票，艾迪把赞成票投给了爸爸，理由是：爸爸方便了，才能赚更多的钱。
除了让艾迪参与家庭理财，艾迪的父母每次去银行存钱也都会带上这个小家伙，告诉他怎么把钱放入银行，怎么把钱取出来，什么是定期存款，怎么才算是流动自己。
就这样，艾迪在家庭理财中有着举足轻重的重要位置，也渐渐明白了爸爸妈妈赚钱得不易。
爱心课堂
家长要鼓励孩子参与家庭活动，应该让孩子明白：虽然洗碗、拾玩具、擦桌子等家务是每一个家庭成员应尽的义务，但是只要你做了也应该获得额外的奖励。
学习管理金钱是一个长期的过程，但是作为家长应该告诉孩子：金钱会不断地流动，会减少也会增加。
父母应该让孩子明白，金钱本身并不具备力量，自身的价值并不由金钱定义。当你是一个一贫如洗的穷光蛋时，也不应该把自己的人生定为无知和失败；同样，哪怕是你是一个全球首富，也不应该把自己当成伟人，沉醉在财富中沾沾自喜。
生活中你需要面对很多的诱惑，但是在这种诱惑之上，你要掌控自己的金钱，让其成为实现自己欲望的手段。参加家庭理财，让这些法则成为孩子生活中的一部分。或许，将来孩子得到的金钱永远不会比他需要的多，但是只要让他在家庭理财中掌控了运用金钱法则的能力，也就能够织补他的经济命运。
另外，家庭理财可以培养孩子的消费观，甚至可以教会孩子支配自己的金钱。在孩子支配这些零花钱的时候，家长可以引导孩子学习如何支配，这样的教育显得更加直观，收获也比较大。当孩子3～5岁的时候，家长可以给他们一些零花钱。至于给孩子多少才算是最合适？哈佛相关专家曾经做过一项有趣的研究，结果表明：以“周薪”来计算孩子的零花钱比较合适，即每周给孩子的零花钱等于0.5～1元乘以孩子的年龄。例如，一个5岁的孩子，通过周薪计算法计算，家长给孩子最合适的零花钱为2.5～5元。
家长在给孩子零花钱的时候，一定要让孩子明白，他可以马上把钱花掉，也可以把钱一点点积攒下来买一些自己期待已久的东西。这样孩子就可以自己做主选择自己想要的东西和适合的消费方式。
教育小妙招
在德国，一个6岁的男孩，可以把攒起来的零钱都存到银行去，他在银行有自己的账户。家长为年幼的孩子在银行开账户在西方已经屡见不鲜。所以哈佛教育专家建议，3岁的孩子应当每周给3美元，6岁的孩子每周给6美元。也就是说，每长一岁就增加一美元的津贴。
·让孩子认识每件东西的价值
家长要让孩子认识每件东西的价值，从而爱惜它、保护它，可以从一双袜子开始教育孩子，需要勤俭朴素，爱护财物。
·管理孩子的玩具和物品
孩子所需要的玩具也是家庭理财计划之一，父母要严格控制孩子玩具的数量，不可经常给孩子更换玩具，将一些孩子的玩具存放一段时间，以便再给他们的时候可以激起他们的“新鲜”感。
·定期给孩子零用钱与关注金钱的流向
孩子应当像家长定期拿到工资一样定期得到零花钱。只有这样，孩子才能学会计划和核算。不应当拿零花钱来奖励或惩罚。孩子买的杂志或书在家长看来是否有益，这并不重要。孩子应当用零花钱满足他个人的愿望。拿零花钱买学习用品或衣服是不够的。对许多孩子来说，要他们安排好较多的钱，把钱用在有益的地方，这就要求太高了。
·对零花钱拥有建议权，但把支配权交给孩子
多数家长会让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，家长认为不必要，便极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。如果儿子想换新型脚踏车，爸爸妈妈应该做到不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车是否还能用、是否有功能上的残缺，而想购新脚踏车除外型炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款，分析后决定权还是在孩子。
·制定相关的家庭制度
在家中制定一些使用他人物品的规章制度，以此教育孩子学会珍惜别人的物品；帮助孩子从事一些力所能及的家务，从而得到自己想要的东西；如果孩子因为滥用或者疏忽大意而让物品损坏或者折断，就让孩子用自己的劳动所得费用赔偿修理费用，加深孩子对金钱使用的观念。这样的教育会让孩子知道，要想得到一件东西都是需要付出辛苦劳动的，这样的教育方式可以让孩子更加珍惜自己已经拥有的东西。
哈佛语录